Saque-aniversário do FGTS: vale a pena?

O saque-aniversário do FGTS permite que o trabalhador acesse parte do dinheiro depositado em sua conta do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço. O acesso pode ser feito uma vez por ano, na época do aniversário desse trabalhador. É uma modalidade opcional de saque. Quem não escolher o Saque-aniversário continua com a possibilidade de fazer a outra modalidade, mais tradicional, chamada Saque-Rescisão. Quem escolhe o Saque-aniversário perde o direito ao Saque-Rescisão. E essa é a questão mais importante para o trabalhador pensar, na hora de fazer sua escolha. Pensar bem antes de decidir é essencial para você não se dar mal.

Regras do Saque-Aniversário

Se você optar pelo Saque-Aniversário, todo ano, no mês em que faz aniversário, você poderá retirar um valor do FGTS que varia de 5% a 50% de tudo o que tem depositado na sua conta, mais uma parcela adicional. Quanto mais dinheiro você tem de saldo, menor a porcentagem e maior o valor permitido para retirada. Veja a tabela abaixo.

Limite das faixas de saldo (em R$)	Alíquota	Parcela Adicional (em R$)
Até 500,00	50,0%	–
De 500,01 até 1.000,00	40,0%	50,00
De 1.000,01 até 5.000,00	30,0%	150,00
De 5.000,01 até 10.000,00	20,0%	650,00
De 10000,01 até 15.000,00	15,0%	1150,00
De 15.000,01 até 20.000,00	10,0%	1.900,00
Acima de 20.000,01	5,0%	2.900,00

Tabela elaborada pela Caixa Econômica Federal, gestora do FGTS

Usando o mesmo exemplo citado no site da Caixa Econômica Federal, se você tem mil reais de saldo em sua conta de FGTS, você pode sacar 40% disso (R$ 400,00), mais R$ 50,00 adicionais. Ou seja, pode sacar R$ 450,00. O máximo, para quem tem mais de R$ 20 mil na conta do FGTS, é um saque anual de R$ 2.900,00. Parece bom, não é? E pode ser.

O que fazer com esse dinheiro?

Se você usar esse dinheiro para quitar o que está devendo no cheque especial, para a administradora do seu cartão de crédito ou para um agiota, você estará se livrando das dívidas mais caras que existem. Mesmo se quitar dívidas menos pesadas, estará fazendo um bom negócio.

Se você usar esse dinheiro para investir, também pode ser uma boa opção. Afinal, se o dinheiro ficar na conta do FGTS, vai render TR (taxa referencial) + 3% ao ano. Neste mês de abril, significaria um rendimento nos últimos 12 meses de 4,37%. O rendimento acumulado da caderneta de poupança nos últimos 12 meses foi de 7,60%. E a poupança é uma das opções de investimento com menor rendimento. Ou seja, tirar o dinheiro do FGTS e investir é muito melhor. Você pode criar uma reserva financeira para momentos difíceis, de forma muito mais rápida.

Mas e se você tirar esse dinheiro de sua conta no Fundo para gastar? Bem, o dinheiro é seu e ninguém sabe melhor do que você o que fazer com seu dinheiro. Mas aí entra a questão mais importante para você considerar: e se você for demitido? Como você optou pelo Saque-aniversário, não terá direito ao Saque-Rescisão, que é autorizado justamente quanto o trabalhador é demitido sem justa causa. Você só vai receber a multa-rescisória. O saldo do seu FGTS fica bloqueado. Vale a pena abrir mão desse saldo, que pode ser um dinheiro para você enfrentar tempos difíceis, para comprar um tênis novo ou fazer uma viagem no fim-de-semana?

O risco do Saque-aniversário

Usando o mesmo exemplo citado acima: se você foi demitido e tem saldo de mil reais no FGTS. A empresa vai pagar a multa-rescisória de 40% desse valor. Ou seja, você vai receber R$ 400,00. Mas não terá direito a retirar os R$ 1.000,00. Eles ficarão retidos lá. Se você não tivesse escolhido o Saque-aniversário, poderia receber R$ 1.400,00. No caso daquele sortudo que tinha mais de 20 mil reais na conta do FGTS, a diferença seria ainda maior. Ele receberia R$ 8 mil de multa-rescisória (40%) e não teria acesso aos R$ 20.000,00 de saldo. Se não tivesse escolhido o Saque-aniversário, receberia R$ 28.000,00.

Ou seja, se você não tem muito tempo de empresa, o saldo do seu FGTS é baixo, não vê riscos de demissão e tem disciplina financeira para investir esse dinheiro, o Saque-aniversário é uma ótima opção. É uma maneira de você mesmo cuidar de um dinheiro que é seu e ter controle sobre quanto ele rende. Se você não se encaixa em todas essas condições acima, é bom pensar antes. Só você pode fazer as contas necessárias para a decisão no seu caso específico.

E um último conselho: não caia em conversa de quem oferece dinheiro fácil. Você administra o seu FGTS pelo aplicativo oficial da Caixa Econômica Federal. É lá que você pode fazer a opção que quiser e onde pode acompanhar a evolução do seu saldo. Use apenas os canais oficiais da Caixa Econômica Federal e do seu banco.